Tenk deg at en kunde saksøker deg for en feil i leveransen. Eller at du blir syk i tre måneder og inntekten stopper. Eller at noen hacker kundelisten din. De fleste gründere tenker ikke på dette før det skjer. Da er det for sent å tegne forsikring eller finne frem kontrakten du aldri skrev.
Riktig forsikring for bedriften og gode kontrakter er ikke byråkrati. Det er det som holder deg flytende når noe går galt.
Forsikringer du bør vurdere fra dag én
Ansvarsforsikring dekker skade du påfører andre gjennom arbeidet ditt. En feil i rådgivningen, et uhell på kundens eiendom, et produkt som ikke virker som lovet. For mange bransjer er dette den viktigste forsikringen du kan ha.
Sykepengeforsikring gjennom NAV gir deg dekning fra første sykedag i stedet for dag 17. Mange gründere tror dette er dyrt. Det er det ikke. For en selvstendig næringsdrivende kan det utgjøre noen tusen kroner i året, og det kan redde økonomien din om du blir syk.
Driftsavbruddsforsikring dekker faste kostnader hvis bedriften din må stoppe driften, for eksempel på grunn av brann, vannskade eller andre hendelser. Har du husleie, lønn eller andre forpliktelser som løper uansett, er denne verdt å vurdere.
Cyberforsikring har blitt stadig mer relevant. Datalekkasjer, løsepengevirus og nedetid kan koste en liten bedrift hundretusener. Forsikringen dekker håndtering av angrepet, juridisk bistand og eventuelt tap.
Forsikring for bedrifter med ansatte
Har du ansatte, er yrkesskadeforsikring lovpålagt. Den dekker skader og sykdom som oppstår på grunn av arbeidet. Uten denne bryter du loven, og du hefter personlig for eventuelle krav.
Obligatorisk tjenestepensjon (OTP) er også pålagt for de fleste arbeidsgivere. Du må spare minst 2 prosent av lønnen til de ansattes pensjon. Mange velger å spare mer, fordi det er et konkurransefortrinn når du rekrutterer.
Andre forsikringer du kan tilby ansatte er helseforsikring (rask tilgang til spesialist), gruppelivsforsikring og utvidet sykepengeforsikring. Noen av disse er skattepliktige fordeler for den ansatte, så sjekk med regnskapsføreren din.
Vær oppmerksom på at noen forsikringer i enkeltpersonforetak kun kan tegnes for ansatte, ikke for deg selv som eier. I et AS, der du er ansatt i eget selskap, har du flere muligheter.
Styreansvarsforsikring: en mange glemmer
Sitter du i styret i et AS, kan du holdes personlig ansvarlig for beslutninger styret tar. Styreansvarsforsikring beskytter deg mot erstatningskrav knyttet til styrearbeidet. Koster lite, men kan spare deg for mye.
De viktigste kontraktene for bedriften din
En aksjonæravtale (eller selskapsavtale for ANS/DA) er den kontrakten du trenger mest, men ofte lager sist. Den regulerer hva som skjer når eierne er uenige. Hvordan prises aksjene hvis noen vil ut? Hva skjer hvis en medeier slutter å bidra? Uten denne avtalen ender uenigheter fort i rettssalen.
Arbeidsavtaler er lovpålagt for alle ansatte. De må inneholde spesifikke punkter: stillingsbeskrivelse, lønn, arbeidstid, oppsigelsestid og prøvetid. Maler finnes hos Arbeidstilsynet, men tilpass dem til din bedrift.
Frilanskonsulentavtaler har strenge regler. Dersom konsulenten i praksis jobber som en ansatt (faste timer, ett oppdrag, din PC), kan forholdet bli omklassifisert til et ansettelsesforhold. Da skylder du arbeidsgiveravgift, feriepenger og pensjon bakover i tid. Sørg for at avtalen og den faktiske arbeidsformen samsvarer.
Taushetserklæringer beskytter forretningshemmeligheter, kundelister og strategiske planer. Ha dem klare for ansatte, konsulenter og samarbeidspartnere som får tilgang til sensitiv informasjon.
Kunde- og leverandøravtaler bør alltid være skriftlige. De trenger ikke være lange, men de må dekke hva som leveres, tidsfrister, pris, betalingsbetingelser og hva som skjer ved forsinkelser eller mangler.
Leiekontrakter: les det med liten skrift
Signerer du en leiekontrakt for kontor eller lokaler, les alt nøye. Mange utleiere krever personlig garanti, som betyr at du hefter privat dersom bedriften ikke kan betale husleien. For en som har valgt AS nettopp for å begrense personlig ansvar, er dette et hull i beskyttelsen.
Forhandle bort den personlige garantien om du kan. Alternativt, begrens garantien til et bestemt beløp eller en bestemt periode.
Risikostyring: tenk "hva om?"
God risikostyring starter med et enkelt spørsmål: hva om inntekten blir lavere enn forventet? Svaret handler om budsjett og buffer. Har du satt opp et realistisk budsjett med en buffer for uforutsette utgifter? Kan du starte forsiktig og skalere opp etter hvert?
Juridisk risiko reduserer du med kontrakter og ved å følge lovverket. Digital risiko håndterer du med cyberforsikring, gode passordrutiner og pålitelige IT-leverandører. Personlig risiko, at du selv blir syk eller skadet, håndterer du med forsikring og en plan for hvem som tar over.
Vurder også hva som skjer ved en konkurs. Har du signert personlige garantier, kan du stå igjen med gjeld. Har du unnlatt å betale skattetrekk for ansatte, er det et personlig ansvar som ikke forsvinner selv om bedriften er borte. Ansatte får kompensasjon fra NAV, men du som eier gjør det ikke.
Neste steg: få kontroll over risikoen
Du trenger ikke tegne alle forsikringer med én gang. Start med ansvarsforsikring og sykepengeforsikring. Sørg for at du har de lovpålagte forsikringene dersom du har ansatte. Og skriv de viktigste kontraktene før du trenger dem, ikke etter.
I kurset Start egen bedrift dekker vi forsikring, kontrakter og risikostyring i egne moduler, med konkrete eksempler og maler. Du kan også lese om forskjellene mellom enkeltpersonforetak og aksjeselskap for å forstå hvordan selskapsformen påvirker ansvaret ditt, og se nærmere på finansiering av oppstarten for å sikre at budsjettet ditt tar høyde for forsikringskostnader.
