Du har startet for deg selv, og de første oppdragene tikker inn. Alt virker å gå bra. Men så blir du syk en uke, og du innser at ingen betaler deg for dagene du ligger hjemme. Ingen arbeidsgiver setter av pensjon for deg heller. Som selvstendig næringsdrivende faller du utenfor mange av ordningene ansatte tar for gitt.
Hvorfor pensjon ikke ordner seg selv
Har du et enkeltpersonforetak, er du ikke dekket av obligatorisk tjenestepensjon (OTP). Det betyr at ingen setter av penger til pensjonen din automatisk. Hver måned uten pensjonssparing er en måned som koster deg dyrt når du en gang skal slutte å jobbe.
Mange selvstendig næringsdrivende tenker at de skal fikse pensjon "senere". Problemet er at rentes rente-effekten er størst jo tidligere du starter. Ti år med utsettelse kan bety hundretusener i tapt pensjon. Selv små beløp fra starten gjør en stor forskjell.
Pensjonssparing i enkeltpersonforetak
Du har flere alternativer for å spare til pensjon som selvstendig. Det vanligste er en individuell pensjonsspareavtale (IPS), der du kan spare opptil 15 000 kroner i året med skattefradrag. Det er ikke mye, men det er en start.
I tillegg kan du spare i aksjer, fond eller annen langsiktig sparing utenom IPS. Fordelen med denne tilnærmingen er at pengene ikke er låst til du er 62 år. Ulempen er at du ikke får skattefordelen.
Noen velger å kombinere begge deler: IPS for skattefordelen, og vanlig fondssparing for fleksibiliteten. Poenget er å faktisk sette av penger jevnlig, uavhengig av hvilken konto de havner på.
Har du AS? Da kan du bruke OTP
Driver du aksjeselskap og er ansatt i eget selskap, kan du opprette OTP for deg selv. Da kan selskapet sette av inntil 7 prosent av lønnen din til pensjon. Beløpet er en fradragsberettiget kostnad for selskapet.
Dette er en av de konkrete fordelene med AS fremfor enkeltpersonforetak når det gjelder pensjon. Vurder om selskapsformen din passer behovene dine, spesielt hvis du har god og stabil inntekt.
Sykepenger fra NAV: billigere enn du tror
Som selvstendig næringsdrivende har du rett på sykepenger fra NAV, men først fra dag 17. De første 16 dagene må du dekke selv. For mange er det en stor risiko, spesielt hvis du lever av fakturerbare timer.
NAV tilbyr en frivillig tilleggsforsikring for selvstendig næringsdrivende som gir deg sykepenger fra dag 1. Prisen avhenger av hvilken dekning du velger, men mange blir overrasket over hvor rimelig den faktisk er. Du kan velge mellom 75 prosent dekning fra første dag, 100 prosent dekning fra dag 17, eller 100 prosent dekning fra dag 1 (den dyreste varianten).
For de fleste frilansere og selvstendig næringsdrivende er dette en av de viktigste forsikringene du kan ha. Selv en vanlig forkjølelse som varer en uke kan koste deg titusener i tapte inntekter uten denne dekningen.
Andre forsikringer du bør vurdere
Utover sykepengeforsikring finnes det flere forsikringer som kan være relevante, avhengig av hva du driver med:
- Ansvarsforsikring dekker deg hvis arbeidet ditt påfører kunden tap eller skade. For konsulenter, rådgivere og andre tjenesteytere er dette ofte et krav fra større kunder.
- Driftsavbruddsforsikring kan dekke inntektstap hvis noe uforutsett hindrer deg i å jobbe (brann, vannskade, andre hendelser som rammer arbeidsplassen din).
- Uføreforsikring gir deg en utbetaling hvis du blir varig ufør og ikke kan jobbe. NAV gir noe dekning, men det er ofte ikke nok til å opprettholde levestandarden din.
- Innboforsikring med hjemmekontor kan utvides til å dekke arbeidsutstyr hvis du jobber hjemmefra.
Du trenger ikke alt på en gang. Start med det viktigste: sykepengeforsikring og eventuelt ansvarsforsikring. Resten kan du vurdere etter hvert som virksomheten vokser.
Hva koster det egentlig?
Mange selvstendig næringsdrivende unngår å tenke på forsikring fordi de tror det er dyrt. Men regnestykket er enkelt: hva koster det deg å være syk i to uker uten dekning? For de fleste er svaret langt høyere enn forsikringspremien for et helt år.
Pensjonssparing trenger heller ikke være et stort beløp. Sett av det du kan, selv om det bare er noen tusen i måneden. Det viktigste er å starte, og å gjøre det til en fast utgiftspost i budsjettet ditt.
Lag en plan for deg selv
Som ansatt trenger du ikke tenke på dette. Arbeidsgiveren ordner pensjon, forsikring og sykepenger. Som selvstendig er du arbeidsgiveren, og du har ansvar for den eneste ansatte: deg selv.
Sett av en time til å gå gjennom hva du har og hva du mangler. Sjekk NAVs sider om sykepenger for selvstendig næringsdrivende for oppdaterte satser på den frivillige forsikringen. Norsk Pensjon har en kalkulator der du kan se hva du faktisk har i pensjon allerede.
Planlegger du å starte for deg selv, eller er du allerede i gang? Frilanskurset dekker pensjon, forsikring og økonomi som en del av en helhetlig gjennomgang av frilansertilværelsen.
